Come calcolare il tasso di interesse variabile
Negli ultimi 10 giorni, le discussioni sui tassi di interesse variabili hanno continuato ad aumentare su Internet, soprattutto guidate da argomenti come gli aggiustamenti dei tassi di interesse ipotecari e le variazioni del LPR (Loan Pricing Rate). Molti netizen si sono fortemente interessati al metodo di calcolo dei tassi di interesse variabili. Questo articolo inizierà con la definizione, la formula di calcolo, i fattori che influenzano e gli scenari di applicazione pratica dei tassi di interesse variabili e utilizzerà dati strutturati per aiutare tutti a comprendere chiaramente il metodo di calcolo dei tassi di interesse variabili.
1. Cos’è un tasso di interesse variabile?
I tassi di interesse variabili si riferiscono ai tassi di interesse sui prestiti che si adeguano al variare dei tassi di interesse di riferimento del mercato. A differenza dei tassi di interesse fissi, i tassi di interesse variabili verranno rivalutati in base al periodo concordato nel contratto (ad esempio mensile, annuale). I tassi di interesse di riferimento comuni includono LPR, LIBOR (London Interbank Offered Rate), ecc. In Cina, i prestiti personali per la casa utilizzano principalmente LPR come riferimento per i tassi di interesse variabili.
| Tipo di tasso di interesse | Caratteristiche | Scenari applicabili |
|---|---|---|
| tasso di interesse fisso | Il tasso di interesse rimane invariato e l'importo del rimborso è fisso | I prestiti a breve termine e i tassi di interesse di mercato variano notevolmente |
| tasso variabile | Il tasso di interesse si adatta al tasso di interesse di base e l'importo del rimborso cambia | Prestiti a lungo termine (come i mutui), periodi di tassi di interesse di mercato in calo |
2. Formula di calcolo del tasso di interesse variabile
Il calcolo dei tassi di interesse variabili si basa solitamente sulla seguente formula:
| componenti | Descrizione | Esempio |
|---|---|---|
| Tariffa base (come LPR) | Pubblicato regolarmente dalle banche centrali o dalle agenzie di determinazione dei prezzi di mercato | L’attuale LPR su 5 anni è del 4,2% |
| Aggiungere punti (BP) | Valore fisso determinato dalla banca in base alle qualifiche del cliente (1BP=0,01%) | +50BP (ovvero 0,5%) |
| tasso di interesse di esecuzione effettivo | Tariffa base + punti | 4,2%+0,5%=4,7% |
3. Ultimi dati LPR nel 2023 (pubblicati negli ultimi 10 giorni)
| termine | Tasso di interesse LPR | Intervallo di regolazione | Data di entrata in vigore |
|---|---|---|---|
| mandato di 1 anno | 3,55% | Lo stesso del mese scorso | 20 ottobre 2023 |
| Più di 5 anni | 4,20% | Giù di 10 BP | 20 ottobre 2023 |
4. Ciclo di aggiustamento dei tassi di interesse variabili
Secondo i regolamenti della banca centrale e i contratti bancari, esistono due modi principali per adeguare i tassi di interesse variabili:
| Tipo di regolazione | Descrizione | Caratteristiche |
|---|---|---|
| Adeguamento l'anno successivo | Riprezzo basato sull'ultimo LPR del 1° gennaio di ogni anno | Le variazioni dei tassi di interesse ritardano il mercato |
| Modifica mensile/trimestrale | Segui le modifiche LPR in base al periodo contrattuale | Riflettere i cambiamenti del mercato in modo più tempestivo |
5. Caso concreto: calcolo dei tassi di interesse variabili per i mutui ipotecari
Supponiamo che il signor Zhang richieda un mutuo da 1 milione di yuan con una durata di 30 anni nell'ottobre 2023 e che il numero di punti aggiunti dalla banca sia +80BP:
| elemento calcolato | valore numerico | Osservazioni |
|---|---|---|
| LPR quinquennale attuale | 4,20% | Rilasciato nell'ottobre 2023 |
| Contratto più punti | +0,80% | fisso |
| tasso di interesse effettivo del primo anno | 5,00% | 4,2%+0,8% |
| Pagamento mensile (pari capitale e interessi) | 5.368 yuan | Calcolato sulla base del tasso di interesse del 5%. |
6. Tre principali fattori che influenzano i tassi di interesse variabili
1.orientamento della politica monetaria: La banca centrale influenza la quotazione dell’LPR aggiustando il tasso di interesse della MLF;
2.domanda e offerta di capitale di mercato: i tassi di interesse possono aumentare quando la liquidità nel mercato interbancario è stretta;
3.situazione creditizia personale: Più alto è il punteggio di credito, più bassi sono solitamente i punti bancari.
7. Suggerimenti sulla scelta del tasso di interesse variabile rispetto al tasso di interesse fisso
| Confronta le dimensioni | tasso variabile | tasso di interesse fisso |
|---|---|---|
| rischio di tasso di interesse | Sopportare il rischio di un aumento dei tassi di interesse | Blocca un tasso di interesse che non sia influenzato dal mercato |
| vantaggio di costo | Approfitta quando i tassi di interesse scendono | Vantaggio quando i tassi di interesse salgono |
| Persone applicabili | Previsto declino futuro del LPR/rimborso a breve termine | Perseguire stabilità/prestito a lungo termine |
Conclusione
Capire come vengono calcolati i tassi di interesse variabili può aiutarci a fare scelte più informate quando si richiede un prestito. La recente riduzione della LPR ha indotto molti mutuatari ipotecari a prestare attenzione alla questione della revisione dei tassi di interesse. Si consiglia di controllare regolarmente i dati LPR rilasciati dalla banca centrale e di confermare le regole specifiche di aggiustamento del tasso di interesse con la banca finanziatrice. In un contesto di crescenti oscillazioni del ciclo economico, l’utilizzo flessibile dei tassi d’interesse variabili può farvi risparmiare considerevoli costi di capitale.
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